Finansowanie zakupu nieruchomości kredytem hipotecznym, to decyzja, która ma wpływ na całe nasze przyszłe życie. Jest to zobowiązanie na tyle poważne, że musimy bardzo dokładnie sprawdzić wszelkie warunki i pozyskać, jak największą wiedzę, aby zaciągnąć je na jak najgodniejszych warunkach.
- Sprawdź swoją zdolność kredytową, czyli kwotę kredytu, którego może udzielić Ci bank. Zapewne nie zrobisz tego tak dokładnie, bo bankowcy mają swoje tabele kryteriów, ale spokojnie możesz obliczyć kwotę bazową. Zależy ona od Twoich dochodów, pomniejszonych o wydatki, przede wszystkim koszty stałe. Równie ważny jest także wiek, forma zatrudnienia, liczba osób pozostających na Twoim utrzymaniu, a także Twoja dotychczasowa historia kredytowa. Dopiero po poznaniu orientacyjnej kwoty, którą możesz pożyczyć, zacznij rozglądać się za nieruchomością.
- Zastanów się, jaką ratę będziesz w stanie spokojnie spłacać. Warto kalkulować ją w ten sposób, aby nie przekraczała 20-30 % dochodów. Kwota ta, nie może być zbyt wysoka, bo nie jest jedynym obciążeniem zamieszkiwania w danym lokalu. Dochodzi jeszcze koszt podatku, czynszu, opłat za media, ubezpieczeń. Musisz także pamiętać, że z czasem Twoje miesięczne koszty mogą się zmieniać: dzieci pójdą do szkoły, przedszkoli, z czasem może na studia, a kredyt zaciągasz na przynajmniej 20 lat. W przypadku niespodziewanych okoliczności (choroby, chwilowej utraty pracy) zbyt wysoka rata może być trudna do udźwignięcia.
- Zgromadź wkład własny. Komisja Nadzoru Finansowego zaleca, aby osoby korzystające z kredytu hipotecznego posiadały przynajmniej 20 % wkładu własnego. Można oczywiście skorzystać z pewnego koła ratunkowego, jakim jest ubezpieczenie wkładu własnego, często proponowane przez banki. Nie wszystkie jednak mają taką ofertę, co znacząco ogranicza nam wybór banku. Nie trzeba także dodawać, że te z nich, które oferują tego typu rozwiązanie nie robią tego bezinteresownie. Koszty naszego kredytu znacząco wzrosną.
- Wybierz okres przez jaki planujesz spłacać kredyt. Im krótszy okres, tym rata wyższa. To dość logiczne. Nieco mniej to, że im dłuższy okres kredytowania, tym wyższe koszty. Odsetki stanowią wówczas ogromną kwotę. Niebagatelne znaczenie ma rodzaj raty. Rata stała, to taka, w której spłacasz stałą kwotę, złożoną z dwóch części: odsetek i kwoty kapitału. Struktura raty, wygląda w ten sposób, że na początku okresu spłaty oddajemy bankowi odsetki, a kapitał to tylko nieznaczna część raty. Z czasem kwota spłacanego kapitału wzrasta. Raty malejące mają zdecydowanie korzystniejsza strukturę. Kwota całego kredytu dzielona jest na ilość miesięcy, a odsetki są kumulowane i naliczane tylko od kwoty pozostałej do spłaty. Wadą tego rozwiązania jest to, że na początku raty są zdecydowanie wyższe.
- Odsetki to nie jedyny koszt kredytu. Bank dolicza sobie także prowizje, za jego uruchomienie, opłatę za wycenę nieruchomości, a także dodatkową prowizje, za wcześniejszą spłatę kredytu. Ostatnią grupę kosztów stanowią opłaty za wszelkiego rodzaju ubezpieczenia: brakującego wkładu własnego, nieruchomości czy ubezpieczenie na życie.
